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2023-01-28 投稿人:VIP快3官网(常德)有限公司司 围观428 753 评论

存隐性收费、续贷不一定成功 经营贷换房贷暗藏诸多风险******

  存在隐性收费 续贷不一定成功 或影响个人征信

  经营贷换房贷暗藏诸多风险

  调查动机

  银保监会近日公布了8张行政处罚罚单,其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等。

  近年来,随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低,多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下,低于多地首套房按揭贷款利率,且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差,一些中介活跃在推销经营贷的前线,忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷,声称可以省下一大笔利息。

  然而,真有这样的好事吗?经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险?《法治日报》记者对此展开了调查。

  □ 本报见习记者 张守坤

  □ 本报记者   陈 磊

  “我们可以代办‘转贷降息’,对您来说特别合适。”近日,家住广东省广州市的王蕊(化名)接到一名从事资金周转服务中介的电话。对方称,相对于目前的房贷利率,经营贷利率低至3.2%左右,若选择置换,每年可为她省下上万元贷款利息。

  王蕊心动了。去年,她买了一套二手房,总价约250万元,纯商业贷款利率5.5%,月供超过8000元,感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时,王蕊很快来了兴趣。中介告诉她,经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品,目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担,“房贷转经营贷,都是通过正规银行放款的,绝对安全”。

  据了解,办理经营贷的基本条件,申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东,且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不符合资质的贷款人也宣称,通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

  然而,《法治日报》记者近日调查发现,经营贷置换房贷,不仅存在诸多隐性收费,后续还有一系列未知风险,比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

  暗箱操作以贷换贷

  宣称降低还贷成本

  记者采访发现,有不少人收到过金融中介、房地产中介的推销短信或电话,称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

  据了解,经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展,贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高,而且融资门槛和利率较低,银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下,一些银行甚至可以做到3%左右,低于房地产市场首套房尤其远低于二套房利率。

  一位银行内部人士告诉记者,小微企业在申请经营贷时,银行会要求企业营业执照至少满一年,有实际经营地点,企业流水可以覆盖贷款本息偿还。此外,用于抵押的房产要结清之前的贷款。

  但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

  北京市某房地产中介公司贷款专员李女士向记者介绍,房贷通常通过以下操作手法转换成经营贷:假如你手上有200万元房贷,想要提前还款却没有充足资金,中介会先把还房贷的钱借给你,你还清房贷后,房产得以解押。之后,中介会让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款,等贷款批下来再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后,你名下拥有经营贷,同时按期支付经营贷的利息。

  “与房贷相比,经营贷都是先息后本,每个月还的都是利息,还贷压力会小很多。”李女士说,“如果名下没有公司,我们会负责帮你办,经营流水、地点等资料也能操作,银行审核基本都能过,后续也不会有风险,只需要付一定的手续费即可,手续费一般是贷款额的1%左右。”

  隐性收费不可小觑

  实际负担可能增加

  “转贷降息”,这个宣称能减少数十万元利息的诱惑,是否暗藏陷阱呢?

  在和多位中介沟通后,记者了解到,经营贷置换房贷,不仅存在诸多隐性收费,后续还有一系列未知风险。

  “以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算,中介费至少要2万元,过桥垫资费、空壳公司维护费等费用需要8万元左右,粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇(化名)介绍道。

  他举例称,若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算,200万元房贷每月月供1.25万元,利息总额175.65万元;假如5年期经营贷年化利率3.7%,每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元,却忽略了本金带来的压力,经营贷先息后本,前面偿还的都是利息,5年后需一次性归还本金200万元,到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办?

  “相比于房贷长达二三十年的还贷款周期,经营贷的贷款期限往往只有3至5年。置换之后,贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑,购房者就要面临违约风险。虽然可以走新一轮流程重新贷款,但这又得面临被‘割韭菜’。更何况一旦将来政策有变或贷款收紧,能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

  “在经营贷置换房贷过程中,一些中介只告诉购房者好处,而选择性不说存在的风险,甚至在运作过程中提出增加服务费。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者,如果条件允许,正常通过银行提前还房贷,要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

  值得注意的是,记者调查发现,目前想提前还房贷也不容易。

  来自北京市丰台区的王洁(化名)去年8月购入一套房产,贷款260万元。最近她想提前还款,却发现通过银行App申请线上提前还贷业务时困难重重,银行工作人员解释称“系统升级出现bug”,需要和银行预约线下提前还款。

  来自安徽、江苏、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到,即便能够成功申请到提前还贷,流程也很复杂,如果银行不支持App或网站办理,那么线下办理流程更烦琐,有时需要花费几个月时间。

  短贷长投违反约定

  或存在流动性危险

  对于购房者来说,经营贷置换房贷,虽然表面上看能降低资金成本,但可能会对自身征信产生不可逆的影响。

  “在许多中介的运作下,经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多,但这中间存在续贷行为,比如每3至5年向银行递交一次申请材料,接受一次审核。风险恰恰藏于其中,中介帮忙办理的材料均系伪造,经不住多次审查。”牛奇说。

  华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法认为,将经营贷置换为房贷,以获取利差,违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途,借款人未经贷款银行同意,将经营用贷款挪作购房,依据民法典相关规定,贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

  “贷款银行提前收回贷款,购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短,购房贷款期限长,经营贷转房贷会造成短贷长投,这会给购房人形成流动性危险。”杨勤法说。

  北京瀛和律师事务所律师胡云云告诉记者,国家明令禁止企业经营贷资金进入楼市,中国银保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被查处,银行可能会收回贷款,影响个人征信,甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险。

  刑法规定,以欺骗手段取得银行贷款,给银行造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

  为了维护房地产市场健康发展,防止经营贷违规流入楼市,有关部门一直在行动。

  2021年7月28日,中国银保监会办公厅等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,要求银行机构加强借款人资质核查,加强经营用途贷款“三查”,落实各项授信审批要求,不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

  与此同时,从去年下半年开始,金融监管部门有序调整楼市金融监管政策,全国房贷利率进入调降期。尤其今年以来,央行多次下调贷款市场报价利率并降低房贷利率下限,推动全国各地房贷利率大幅度调降。

  “监管部门应加强贷款信息共享,及时了解经营贷款的具体流向,发现违规流入房地产市场的,要立即查处,并予以处罚,包括拉入贷款黑名单等征信措施。银行要关注客户资金流向,对可疑的资金流动,要及时向监管部门报告,对于违规流入的,该提前收回的,应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守纪的观念,不贪图小利而违规违法。”杨勤法说。(法治日报)新疆快三

西北地区东部西南地区有雨雪天气 弱冷空气将影响北方大部地区******

  中新网12月25日电 据中央气象台网站消息,25日至28日,西北地区东部西南地区有雨雪天气;25日至27日,受弱冷空气影响,西北地区东部、内蒙古中西部、华北西部、西南地区东部将有4~6℃降温,局地降温幅度可达8℃以上。

  西北地区东部西南地区有雨雪天气

  25日,青藏高原东部、西北地区东南部、山西南部、黄淮西部、湖北西部、四川西部和北部等地有小到中雪或雨夹雪;四川盆地、贵州、云南中南部、湖南西部等地有小雨。

  26日夜间至28日,西藏东南部、云南北部、川西高原、重庆东南部、贵州、湖南西部和北部、湖北西部、安徽南部、浙江西北部等地有小到中雪或雨夹雪,局地大到暴雪;四川盆地、云南中南部、湖南南部、江西大部、浙江大部、福建北部以及广西、广东北部等地有小雨,局地中雨。

  弱冷空气将影响北方大部地区

  25日至27日,受弱冷空气影响,西北地区东部、内蒙古中西部、华北西部、西南地区东部将有4~6℃降温,局地降温幅度可达8℃以上,上述地区有4~5级风,阵风6~8级。

  未来三天具体预报

  12月25日08时至26日08时,西藏东部、青海东南部、川西高原北部、西北地区东南部、山西南部、黄淮西部、江汉西部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪,其中,西藏东部、陕西中南部等地部分地区有大雪。西藏东南部、湖南西部、四川盆地中东部和西部、重庆大部、贵州大部、云南中南部等地部分地区有小雨。渤海海峡、黄海大部海域、东海大部海域、台湾海峡、台湾以东洋面、巴士海峡、南海大部海域将有6~7级、阵风8级的的西北风到东北风,其中南海中东部部分海域风力可达8级、阵风9~10级。

全国降水量预报图(12月25日08时-26日08时)

  12月26日08时至27日08时,内蒙古东部、黑龙江西部和东北部、西藏北部和东部、川西高原北部、湖北西部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪,其中,西藏东南部等地部分地区有大到暴雪。西藏东南部、湖南北部和西部、西南地区东部、云南西部和东南部等地部分地区有小雨,其中,西藏东南部、重庆西部、贵州东北部等地部分地区有中雨。台湾海峡、巴士海峡、南海大部海域、北部湾将有6~7级、阵风8级的东北风。

全国降水量预报图(12月26日08时-27日08时)

  12月27日08时至28日08时,内蒙古东部、东北地区大部、西藏北部和东部、贵州中北部、湖南西北部、湖北西部和南部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪,其中,西藏东南部等地部分地区有大雪。西藏东南部、江淮东部和西部、江南北部、西南地区南部、广西西北部、台湾岛等地部分地区有小雨,其中,湖南中西部、贵州西南部、云南东部和西南部、广西西北部等地部分地区有中雨。河北北部部分地区有4~5级风。台湾海峡、巴士海峡、南海大部海域、北部湾将有6~7级、阵风8级的东北风。

全国降水量预报图(12月27日08时-28日08时)
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射击世锦赛:中国队获女子25米手枪团体金牌 拿满8个巴黎奥运参赛席位******

  中新社北京10月24日电 当地时间23日,2022年射击(步手枪)世锦赛继续在埃及开罗进行。中国射击队当日获得成年组女子25米手枪团体金牌,并收获男子25米手枪速射的奥运门票。至此,中国队在本次大赛中拿满8个巴黎奥运参赛席位。

  2022年射击(步手枪)世锦赛当日共产生了成年组的4枚金牌,中国队再收1金1铜。

  在女子25米手枪团体赛上,前一日刚出战个人赛的刘锐、陈妍和肖嘉芮萱再次联袂征战,一路过关斩将挺进决赛。在与印度队的金牌大战中,中国队以罕见的16:0横扫对手,获得金牌,印度队和德国队分获银牌和铜牌。

  在女子50米步枪三姿团体赛上,本次世锦赛女子50米步枪三姿新科状元、“00后”小将苗婉茹和队友史梦瑶、张琼月代表中国队出战。在资格赛第一阶段中排名第二顺利晋级,但在第二阶段赛中,位居第三的中国队无缘金牌大战,在第三、第四名决赛中战胜挪威队获得铜牌。德国队和瑞士队分获金牌和银牌。

  在男子50米步枪三姿团体赛上,由刘宇坤、张常鸿和赵中豪组成的中国队遗憾止步资格赛。

  成年组男子25米手枪速射比赛因将派发本次大赛最后4张奥运门票而备受关注。根据规则,本次比赛将在8个奥运个人项目上派发32个巴黎奥运参赛席位(每个单项决赛的前四名获得),但每个协会最多只能拿到8个席位(每个项目1个)。

  此前,本次大赛已结束男子和女子10米气步枪、男子和女子10米气手枪、男子和女子50米步枪三姿,以及女子25米运动手枪7个奥运个人项目的角逐,中国队已获7个奥运席位。

  在最后一场奥运门票之争中,中国队派出陆志明、李越宏和张珏铭3人出战,仅有陆志明一人晋级排位赛,但无缘奖牌战。韩国、法国、巴基斯坦选手分获男子25米手枪速射的金银铜牌,另一名韩国选手位居第四。

  因该项前四名中有两位韩国选手,且法国队在今年的欧锦赛上已拿到该项的一个奥运席位,根据规则,本次赛事该项奥运名额顺延两位,位居第六的陆志明幸运递补,为中国队再获一张奥运门票。至此,中国队在本次世锦赛上拿满8个巴黎奥运参赛席位。(完)

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这个权威排名中国第17名,见证中国5年间数字竞争力******

  中新网10月21日电(中新财经记者 吴涛)瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)发布的2022年IMD世界数字竞争力排名显示,中国在世界排名17,见证中国数字竞争力奇迹。这个成绩远超日本第29名的排名。

  5年间,中国排名从31位跃升至17位

  IMD世界竞争力中心(简称WCC)编制的IMD世界数字竞争力(WDC)排名已进入第六个年头,它衡量了63个经济体采用和探索数字技术的能力和准备程度,将其作为商业、政府和更广泛社会经济转型的关键驱动力。

资料图。张靓 摄资料图。张婧 摄

  2022年发布的IMD世界数字竞争力排名显示,今年排名前五的经济体分别为:丹麦、美国、瑞典、新加坡、瑞士。

  中国从2017年的31名上升至2022年的17名,5年间上升14名。与其相反,日本持续下降,从2021年的28名降至2022年的29名。美国排名也出现全面下降,连续五次排名第1后跌至第2名。

  中国数字竞争力为何变强?

  上海社科院绿色数字化发展研究中心主任李易接受中新财经采访时称,美国排名下滑不难理解,美国近些年互联网基础设施不足,再加上地缘政治,并没有把很多精力投入到数字建设中去,“去美国就能感觉到,包括网络状态等非常不稳定。”

  对于中国的排名,李易表示,中国数字竞争力基础较好,包括网民规模、网络速度等都在提升,尤其是从2018年开始,中国的运营商在5G转型阶段也是速度最快的。

  工信部最新的数据显示,中国5G网络建设加快推进。截至8月末,5G基站总数达210.2万个,占移动基站总数的19.8%,占比较上年末提升5.5个百分点。其中1-8月份新建5G基站67.7万个。

  “中国的数字竞争力还体现在渗透率方面,无论是移动支付,还是各种数字化应用,都倒逼中国民众熟练掌握,上网课、适老化应用发展将数字应用的渗透率进一步提升。”李易称。

资料图。周卓傲 摄资料图。周卓傲 摄

  李易还强调,“在疫情中,数字经济的发展对中国抗击新冠肺炎疫情发挥了重要作用,这不是其他国家或一些商业平台能提供和做到的,这些实际上都是数字竞争力的体现。”

  《数字中国发展报告(2021年)》显示,2017年到2021年,我国数字经济规模从27.2万亿增至45.5万亿元,总量稳居世界第二,年均复合增长率达13.6%,占国内生产总值比重从32.9%提升至39.8%,成为推动经济增长的主要引擎之一。

  对于美国的排名下滑,WCC解释为:最大的是技术因素,排名发现,尽管它保持了相对强势的地位,但在发现、理解和构建新技术所需的专有技术方面仍有很大的改进空间。

  对于日本排名下滑,李易称,从榜单不难看出,北欧一些国家排名靠前,因为北欧人少、富裕,所以这榜单因该是考虑到人口数量,并且和国家主体平均数字化能力有关,而日本人口基数大,老龄化严重,而且观念比较传统,例如现在在一些人群中还流行电话订餐、约车等,所以排名持续下降也不奇怪。

  排名是如何确定的?

  公开资料显示,IMD是一所全球顶尖的企业经营管理培训学院,其发布的数据经常被全球各大媒体引用,IMD世界数字竞争力排名到底是怎么确定的,权威在哪?

  WDC排名方法将数字竞争力定义为三个主要因素:知识、技术、未来准备情况。每个主要因素又分为三个子因素,这九个子因素共包括54个标准。

  它的具体算法比较复杂,每个子因素,独立于其包含的标准数量,在结果的总体合并中具有相同的权重,约为11.1%(100÷9)。不过每个子因素不一定具有相同数量的标准。例如,评估培训和教育比评估it集成需要更多的标准。

  而标准可以是分析数字竞争力的硬数据,例如互联网带宽速度;也可以是分析竞争力的软数据,比如公司的灵活性等。硬标准在总体排名中的权重为2/3,而调查数据的权重为1/3。

  有分析指出,WDC排名方法因为考虑到未来准备情况,所以它不仅仅是当下数字竞争力的体现,还代表对未来竞争力的预测,这也是大家关注这个榜单的原因之一。(完)

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